國家相關(guān)報告明確指出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，銀行高質(zhì)量發(fā)展更要充分融入到新發(fā)展格局。

銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展必然要求中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：對于中小銀行而言，搭乘數(shù)字化的快車，是他們實現(xiàn)彎道超車的重要機遇。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)360.40萬億元，總量規(guī)模位居全球第一。全國中小銀行合計達(dá)3988家，法人機構(gòu)數(shù)量占4599家銀行業(yè)金融機構(gòu)的86.71%。

近4000家的中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然艱難，但卻是必經(jīng)之路。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之困

查理芒格有句名言：如果我知道我會死在哪里，我就永遠(yuǎn)不會去到那個地方。今天在這里借用一下這句話，“如果中小銀行知道數(shù)字化轉(zhuǎn)型困局在哪里，那么就能永遠(yuǎn)避開困局，去穿越迷霧”。

具體而言，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型走到哪一個階段？都有哪些困局呢？

根據(jù)畢馬威與騰訊云的聯(lián)合調(diào)查顯示，具體到不同規(guī)模的區(qū)域性銀行，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)展仍存在較大差異。資產(chǎn)規(guī)模為5000億以上的銀行全部啟動了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并已有36%進(jìn)入沉浸階段，向多領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)發(fā)。資產(chǎn)規(guī)模2000億及以下的小型區(qū)域性銀行，明顯起步較晚，79%處于起步階段，無一家進(jìn)入沉浸階段。

城商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困境，是資產(chǎn)規(guī)模較小、系統(tǒng)建設(shè)滯后、客戶體量不足、客戶基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融科技人才不足。與城商行不同的是，農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍存在戰(zhàn)略規(guī)劃不足、缺少綜合性金融科技人才、服務(wù)與科技融合慢等難題。

面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型之困，必然伴隨著經(jīng)營之困。

在過去的十年（2012年-2021年），中小銀行的競爭劣勢在加劇，雖然資產(chǎn)規(guī)模增速較高，但是凈資產(chǎn)收益率ROE水平下滑幅度高于大行。麥肯錫指出，當(dāng)前中小銀行面臨收入增長停滯、中收占比偏低、客戶流失嚴(yán)重、對公業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點產(chǎn)能偏低等六大發(fā)展挑戰(zhàn)。

從銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，中小銀行的困境是顯而易見的。2022年上半年，中小銀行（城商行與農(nóng)商行）資產(chǎn)規(guī)模達(dá)97.2萬億元，占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的31.3%。而在盈利能力方面，中小銀行合計凈利潤2934.5億元，僅為商業(yè)銀行同期凈利潤的24.0%。

《經(jīng)濟學(xué)人》曾發(fā)表封面文章稱，數(shù)據(jù)已經(jīng)取代石油成為當(dāng)今世界最有價值的資源。

中小銀行開始意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路，是扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營困局的重要武器。而其本質(zhì)就是挖掘“數(shù)據(jù)寶藏”，用數(shù)字技術(shù)來實現(xiàn)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)四位一體。

認(rèn)知的轉(zhuǎn)變讓中小銀行加大對金融科技的投入。甚至，在科技投入上有進(jìn)一步增加的潛力。根據(jù)各家商業(yè)銀行年報，頭部中小銀行金融科技投入均呈上升趨勢。根據(jù)《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2022）》顯示，2022年中小銀行科技投入占比呈現(xiàn)出增長趨勢?？萍纪度胝急仍?%以上的受訪中小銀行有67.12%，較2021年的62.51%有了顯著提高。

近4000家中小銀行數(shù)字化突圍之路該怎么走？如何挖掘“數(shù)據(jù)寶藏”？

大行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以修煉內(nèi)功為主，相比之下，中小銀行自身力量完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型幾乎是不可能完成的任務(wù)，只有與第三方合作共贏，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才變的容易，而且達(dá)到事半功倍效果。

作為更懂中小銀行的金融科技提供商，博彥科技為其構(gòu)建全面數(shù)字化能力，破局中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之困和經(jīng)營之困。博彥科技金融事業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“對于中小銀行，通過場景化業(yè)務(wù)服務(wù)助力其數(shù)字化轉(zhuǎn)型。博彥科技把服務(wù)大型金融機構(gòu)所積累的研發(fā)能力、流程體系能力、市場推廣能力、客戶支持能力，服務(wù)于中小銀行，幫助他們快速提升數(shù)字化水平。”

中小銀行普遍數(shù)據(jù)能力不強，跟不上技術(shù)迭代更新速度。中小銀行前期的數(shù)據(jù)治理工作不到位，大部分中小銀行只利用了全部數(shù)據(jù)的10%左右，數(shù)據(jù)價值挖掘明顯不足。中小銀行技術(shù)更新緩慢，導(dǎo)致“一步落后步步跟不上”的被動局面。

為提升中小銀行底層數(shù)據(jù)能力，博彥科技數(shù)據(jù)智能解決方案充分整合資源，為金融機構(gòu)夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，釋放數(shù)據(jù)要素價值，為中小銀行提供從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)分析到數(shù)據(jù)應(yīng)用的數(shù)據(jù)全生命周期的解決方案。

博彥科技幫助中小銀行打造“小而美”的特色化業(yè)務(wù)，成為“追趕者”中小銀行彎道超車的突圍路徑。博彥科技不僅通過數(shù)據(jù)智能解決方案，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的大數(shù)據(jù)平臺和移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，為用戶提供更多便捷的服務(wù)，全面提升中小銀行的服務(wù)能力和競爭力。進(jìn)而幫助中小銀行做好本地化服務(wù)，做好小微金融、鄉(xiāng)村金融等業(yè)務(wù)，提升服務(wù)效率和客戶體驗。

受限于自身技術(shù)能力、銷售人才和智能化水平，中小銀行網(wǎng)點產(chǎn)能偏低，在網(wǎng)點定位、運營效率與評估、數(shù)字化賦能和渠道融合等方面明顯落后于大行。博彥科技通過移動金融服務(wù)助力中小銀行以手機銀行為主戰(zhàn)場，突破物理網(wǎng)點局限性，幫助中小銀行觸達(dá)更多客群，打造隨時、隨地、隨心的手機銀行，打造獲客、活客、留存、轉(zhuǎn)化的生態(tài)閉環(huán)，減少獲客成本，提升金融服務(wù)價值。

更重要的是，博彥科技幫助中小銀行建立以金融科技為支撐的創(chuàng)新服務(wù)模式，探索新的金融服務(wù)模式，開展移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融、開放銀行等新興金融業(yè)務(wù)，為用戶提供更便捷、更安全的金融服務(wù)。

而且，中小銀行要加強信息系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)安全工作，確保系統(tǒng)和用戶信息的安全，建立安全防護的體系，防止非法違法行為的發(fā)生。博彥科技基于AI+BI融合、云智一體模式為金融機構(gòu)打造智能金融大腦，持續(xù)完善“智能金融決策大腦”底座，并形成企業(yè)級全資產(chǎn)智能審批平臺、全資產(chǎn)一體化智能風(fēng)險管理平臺以及監(jiān)管合規(guī)系列產(chǎn)品等三大系列智能金融風(fēng)控產(chǎn)品矩陣。

未來，博彥科技將始終順應(yīng)科技創(chuàng)新的趨勢，落實最新發(fā)布的《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》，融入數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展大局，持續(xù)輔助中小銀行數(shù)字化發(fā)展，增強服務(wù)實體經(jīng)濟動能。